Хотите застраховать себя или свое имущество, начните с изучения репутации страховой компании. И главный тут показатель: платит или не платит. Разгильдяйство, привычку воровать и дурить людей у нас все время оправдывают кризисом. В стране эпидемия невыплат по всевозможным страховкам.
- Клиент всегда не прав
- Полис ОСАГО
- Как устроена страховая компания?
- Звездное страхование
- Хитрые лазейки
- Страхование имущества – еще одна популярная услуга
Клиент всегда не прав
Еще недавно Владимир Орлов был здоровым мужчиной, который занимался единоборствами, ходил в горы и легко справлялся с нелегкой профессией водителя. «Я спокойно стоял на месте, — рассказывает он, — и вдруг вижу, что со двора вылетает черная иномарка, едет по встречной полосе прямо на меня. В последний момент я заметил, что водитель разговаривает по мобильнику и, скорее всего, меня не видит».
Иномарка протаранила машину Владимира на скорости сто км/ч. До потери сознания мужчина успел вызвать скорую и заметить, что нарушитель так и продолжает говорить по телефону. «Я даже слышал его слова, — вспоминает Владимир. – Он обращался к жене: «Выгляни в окошко и посмотри, чем наш разговор окончился».
Пострадавшего увезли в больницу. Тяжелый перелом ключицы, не двигались руки. Врачи объяснили Владимиру, что в ключицу надо вставить специальную пластину. Без операции он останется инвалидом. Перенеся тяжелую операцию за свой счет, мужчина долго реабилитировался, самостоятельно оплачивал лечение. По закону все это должна была компенсировать страховая компания виновника аварии. Но Владимиру отказали. В «Ингосстрахе» сказали, что все это ему должны были предоставить бесплатно.
Наше несовершенное законодательство приводит к тому, что страховые компании позволяют себе произвольно отказывать по страховым выплатам. Страховщик виновника аварии заявил: «Вам были положены отечественные пластины для ключицы, а вы захотели импортные». А лучшее, как известно, всегда за собственный счет.
Но пластина, которая спасла мужчину от инвалидности, сделана вовсе не за границей, а в городе Дубна Московской области. Юристы утверждают, что страховая фирма должна была без всяких разговоров выплатить компенсацию пострадавшему, а потом уже подавать в суд на виновника ДТП и выжимать из него деньги.
Полис ОСАГО
В 2003 году в жизни всех автолюбителей появился полис ОСАГО. Если едешь без страховки, тебя ждет штраф. Стоимость ОСАГО во всех компаниях одинакова, ее рассчитывают, исходя их количества «лошадей», стажа водителя, региона и некоторых других факторов. Максимальной суммы выплаты часто недостаточно, да и получить ее не так-то просто.
Через несколько лет функционирования ОСАГО стало понятно, почему это происходит. Виной всему являются страховые компании, которые специализировались исключительно на автостраховании. Они заключали договоры с банками и другими посредниками, выплачивая им с каждого полиса комиссию в 40%. Брали, как говорится, объемами: чем больше людей купит полис, тем выше прибыль. Были выстроены пирамиды, а вот на выплаты денег не осталось.
Можно, конечно, обратиться в суд. Но всем известно, что суд в России – тяжелейшее испытание для человека. А если ты сражаешься со страховой компанией, то силы здесь и вовсе нужны недюжинные. Как правило, такие бои заканчиваются мировым соглашением. Обиженному страхователю что-нибудь платят, и он рад, что получил хоть что-то. Ведь сил больше нет.
«Люди уже не выдерживают этого натиска страховых фирм, — рассказывает адвокат Равиль Саберов, — и они принимают предложение о мировом соглашении. По нему они получают, как правило, 30-50% от суммы требования».
Как устроена страховая компания?
На одном этаже сидят милые девушки, которые консультируют и заключают договоры с клиентами. А на другом – огромный штат юристов, который в случае необходимости будет с этими же клиентами бороться. И бороться за понижение страховой выплаты любой ценой.
«Зачастую отказывают в выплате и все спорные случаи предлагают решать в суде, — рассказывает Алексей Фатеев, зам. гендиректора одной из страховых компаний. — Расчет здесь очень простой: далеко не все потребители пойдут в суд. Они просто не уверены в том, что наши судебные органы встанут на их защиту».
И виновник аварии, и компания, в которой Владимир Орлов работал водителем, платить ему отказались. Страховщики легли на дно. Искалеченный мужчина теперь не может ездить за рулем, ищет другой способ кормить семью. Несмотря на материальные трудности, он решил нанять адвоката и бороться за свои права в суде.
Вы могли видеть рекламу с таким текстом: «Не платит страховая? Звоните». Данные услуги предлагают, как правило, бывшие сотрудники страховых компаний, которые прекрасно знают, как «выбивают» выплаты. Их помощь очень эффективна.
Также сегодня идет торговля дешевыми «серыми» полисами ОСАГО, возмещение убытков по которым получить невозможно. Это настоящие бланки страховых компаний, но в компаниях об этих договорах с автовладельцами ничего не знают.
Никогда не покупайте страховые полисы «с рук» возле ГИБДД, посольств и на рынках. Обращайтесь всегда непосредственно в страховую фирму.
Звездное страхование
Ирэн Феррари, обладательница одного их самых знаменитых в России силиконовых бюстов, решила застраховать свою «гордость». Она заплатила за импланты и операции огромные деньги. Грудь для нее – гарантия успеха у противоположного пола и участия в различных шоу. Не просто часть тела, а самая важная в жизни вещь.
«Я очень люблю свои сиськи, — рассказывает она. – Я их обожаю. Но иногда сидишь в ресторане, а какой-нибудь подвыпивший посетитель решает их потрогать или даже потыкать в них вилкой. Естественно, я вынуждена была их застраховать. Кто-то страхует дома, машины, а я решила защитить грудь. Потому что это будет для меня очень-очень дорогая потеря».
Пока части тела в России страхуют только звезды. Валерий Леонтьев застраховал свои ноги на случай травмы на сцене. Гитарист Виктор Зинчук – руки. То же самое сделала Земфира. Николай Басков и Витас застраховали свои вокальные данные. При потере голоса они бы полностью потеряли работоспособность.
«Наши страховые компании, — рассказывает адвокат Марат Савелов, — по каким-то причинам не предлагают широко эти продукты. Поэтому если вы решили застраховать какую-то одну часть своего тела, например, бюст, компании предложат вам стандартный продукт – страхование от причинения вреда здоровью и жизни».
Ирэн уже имеет опыт по получению компенсации за испорченный бюст. Однажды она летела в самолете, и откинувшийся столик сиденья напротив повредил ее имплант. Женщина рассказывает: «Авиакомпания решила сэкономить и урезала бизнес-класс до эконома. Из-за этого все и произошло. Грудь стал болеть и гореть, повысилась температура тела, я нуждалась в срочной операции».
Адвокаты Ирэн отсудили у авиаперевозчика крупную сумму, которой хватило и на замену импланта в Швейцарии, и на реабилитацию, и еще на пару лет безбедной жизни. Но страховку, если что, получить будет гораздо сложнее.
«Стандартное условие — страховое возмещение не платится в случае алкогольного или наркотического опьянения пострадавшего, — напоминает адвокат Савелов. – Что касается Ирэн, то на нее налагаются определенные требования, например, в части поддержания своего веса. То есть если она резко поправится или похудеет, и ее бюст изменит форму, то денег ей никаких не видать».
Первой знаменитостью, решившей застраховать грудь, была Софи Лорен. Потом это сделала Памела Андерсон. А Дженнифер Лопес решила, что главное в ее теле – ягодицы. Певица Мадонна запросила страховку по $6 миллионов за каждую грудь, и страховая компания ей отказала, мягко объяснив, что не бюст Мадонны – залог ее успеха. Шэрон Стоун оценивать себя по частям не стала и застраховала все тело на $5 миллионов. Сколько же планирует получить за ущерб своему бюсту Ирэн Феррари? По ее словам, она застраховала своих «любимцев» на $300 миллионов.
Но таких страховых выплат физическим лицам не бывает ни в России, ни в мире. Подобные суммы не снились ни Селин Дион, ни Мадонне, ни Лучано Паваротти. Видимо, страхование частей тела сегодня – это просто PR, желание стать героем статьи или телепрограммы.
Самый яркий пример – Марина Хлебникова, которая застраховала себя от похищения инопланетянами. Заплатила она за такую страховку 1 рубль, в случае похищения должна была получить $1 миллион. Понятно, что это в чистом виде PR, поскольку ситуация недоказуема.
Наиболее разумным сегодня считается страхование от болезней, несчастных случаев и утраты трудоспособности.
Без страхования жизни и здоровья гражданину в настоящее время практически невозможно взять большой кредит. Предприниматель Ирина Михеева просила в банке кредит в миллион долларов. Там ее отправили в страховую компанию, общение с которой она сравнивает с подготовкой к полету в космос: «Поскольку мне уже было 45 лет, они попросили принести справку, что у меня нет СПИДа, рака и гепатита. Потом потребовали принести печеночные и почечные пробы. После этого дали адрес медицинского учреждения на Арбате, где меня поставили на беговую дорожку, и я должна была по ней бежать 30 минут».
При выдаче крупных кредитов банки обращаются к страховым компаниям, которые работают с так называемыми «перестраховщиками», то есть иностранными страховыми фирмами. К цене выписанного за рубежом полиса прибавляется собственная накрутка. И аппетиты у наших страховщиков просто зверские.
Ирина как-то решила взять такой же кредит в Праге, и страховка жизни обошлась ей там всего в 200 евро. А в России с нее слупили €6000. Заграничные страховые компании с трудом проникают на российский рынок. И если вы решили застраховать свою жизнь за рубежом, обращайтесь к иностранным страховщикам напрямую в Европе. Это сэкономит деньги.
Хитрые лазейки
В стране растет количество ипотечных кредитов. Набрасывая на себя долговую удавку, граждане еще обязаны заплатить за страхование жизни. Все банки сотрудничают со страховыми компаниями и надеются на возмещение убытков в случае тяжелой болезни или смерти ипотечника.
Рассказывает Тамара Маилова, дочь Любови Маиловой: «Мама приобрела квартиру в ипотеку. Обязательным условием банка было страхование жизни и трудоспособности. Если что-то с мамой случается, страховщик полностью погашает за нее ипотеку».
Любовь Маилова была жизнерадостной, энергичной женщиной, работала в салоне красоты и личным примером воодушевляла клиенток следить за собой. В тот день она пришла в обновках и с красивой прической. Но через три часа она стала терять сознание. Все окружающие поняли, что происходит что-то страшное. Все случилось внезапно, никто и не думал, что такое может быть с женщиной, которая никогда не брала больничных.
Врачи сказали, что у нее кровоизлияние в мозг. Она девять дней пролежала в коме и умерла. Любовь была вдовой, и после ее смерти две дочери остались одни: Тамара, мать-одиночка с двумя детьми, и студентка Ангелина. Единственным их жильем была квартира, которую мать незадолго до смерти купила в ипотеку.
«Сестра сразу обратилась в банк, — рассказывает Ангелина, — сообщила о смерти матери и спросила, что делать с ипотекой. Те ответили: «Теперь вы будете выплачивать».
Страховая компания отказалась выполнять обязательства, и две сестры, одна из которых тогда жила на пособие по уходу за ребенком, а вторая – на стипендию, остались с долгом в 2500000 рублей. Платить банку они, конечно же, не могли.
«Выплачивать страховку они отказались якобы потому, что мама болела, — рассказывает Тамара. – И эта болезнь не входит в перечень заболеваний, приводящих к возникновению страхового случая. Банк подал в суд на наследников, то есть на нас с сестрой, о взыскании ипотечной квартиры».
Эта история произошла в Абакане. А решение о том, что страховая ничего не должна банку, который выдал ипотеку, было вынесено красноярским судом. «Суды завалены делами, — рассказывает адвокат Саберов. – В результате выносятся скоропалительные решения, многие из которых просто незаконные».
Сестер могут в любой момент выбросить на улицу. Чтобы выплачивать ипотечный кредит, Тамара отправилась на заработки в Москву, оставив двух маленьких детей на младшую сестру. Из Москвы старшая сестра присылает небольшие деньги, на которые те и живут. Кроме того, в столице Тамара обратилась к адвокату, который сразу же назвал решение суда необоснованным. Женщина хочет доказать, что в договоре были слова о внезапной смерти. Что мама не скрывала от страховщиков хронического заболевания и умерла скоропостижно. Что на суде появился страховой договор, которого они не видели.
Что необходимо узнать при покупке страхового полиса:
- Срок работы страховщика на рынке;
- Репутацию страховщика в вашем регионе;
- Стоимость полиса страхования;
- То, как платит страховщик по убыткам.
Если в вашем городе работает филиал крупной страховой компании, то узнайте при заключении договора, где конкретно будут рассматриваться ваши возможные убытки.
Страхование имущества – еще одна популярная услуга
Страховка поможет сделать ремонт после залива соседей, купить новую машину, если старую угнали, построить новый дом, если старый сгорел.
Представитель страховой компании Дмитрий Кочетков рекомендует: «При заключении договора страхования стоит обратить особое внимание на то, какие риски берет на себя страховщик. В перечень стандартных рисков обычно входит пожар, авария систем, противозаконные действия третьих лиц, стихийные бедствия».
Лариса Снурницына решила застраховать свой дом на Николиной Горе задолго до новоселья: «Это была начальная стадия строительства, поэтому, естественно, камина не было. Но место под камин было видно».
Когда дом был построен, она решила проверить, как работает камин. Приехал мастер, который его возводил, зажег огонь. А Лариса поехала в город за покупками. «Позвонил бригадир, говорит, чтобы я срочно возвращалась, поскольку у меня в доме пожар, — продолжает женщина. – Конечно, я была в шоке, поскольку сгорела третья часть дома».
Уже на следующий день Лариса обратилась в страховую компанию. Приехал инспектор, и через пару недель она получила ответ, который расстроил ее не меньше, чем сам пожар. Так стало обидно. Ей отказали в выплате, поскольку на момент страхования не было камина, следовательно, случай не является страховым. Лариса решила доказать, что на фотографиях, который делал до заключения договора представитель страховщика, был виден дымоход на фасаде дома. Но фото куда-то исчезли.
Получается, чтобы не быть обманутым, страхователь должен знать страховое дело лучше специалиста, который к нему приехал, понимать «птичий язык», на котором написан договор, и бдительно следить за тем, чтобы были учтены все детали. Каждая неучтенная мелочь может привести к отказу в выплате.
«Если телевизор был включен в розетку, то страховая уже может отказать, — говорит Лариса. – Получается, что надо вытаскивать розетку перед каждым выходом из дома. Но ведь так никто не делает. Следовательно, отказать в страховке могут абсолютно всем. Они всегда найдут лазейку, чтобы не платить».
Треть дома сгорело, за ущерб страховая компания согласилась выплатить всего 70000 рублей. Лариса и ее подруга Ирина Михеева, о которой было рассказано выше, при каждой встрече плюются в сторону российских страховых компаний.
Как ни крути, получается, что страховая действительно ничего не должна. Фотографий с дымоходом нет. Страхователь не поставил компанию в курс дела, что теперь в строении есть источник открытого огня. Лариса осталась с невозмещенным убытком и полным разочарованием в страховщике с очень громким именем. Вот и верь экспертам, которые советуют выбирать страховые компании из ТОП-10. Если страховщик проводит очень агрессивную рекламную кампанию, тратя на это многомиллионные бюджеты, то надо понимать, что ему потом придется экономить на определенных статьях, в том числе на выплатах страхователям.
Возможно, лучше выбрать небольшую фирму, но уже давно работающую на рынке. Ту, которая не тратит огромных денег на PR и рекламу, но зато дорожит своей репутацией и исправно платит по убыткам клиентов.